本月20日LPR下调10个基点，有些城市的首套房贷利率随之降至3.6%，被称为史上最低。真是这样吗？昨天有微信群群友晒出了她的房贷利率，2.93%，差点惊掉我的下巴。她是怎么做到的？
群友提供的手机截图
这位朋友说她是2007年8月贷款买的房，到2008年由于楼市低迷出台救市措施，房贷利率打七折，银行通知她特重签合同打七折。再后来，2019年8月基准利率改LPR，她重新换签合同，换成“LPR+基点”浮动的形式，当然这个基点是负数，我换算了一下，
应该是LPR-137BP
。此后LPR处于下调趋势，每年都会有几个月有下调，她的房贷利率每年1月1日也会跟着下调，就成了今天这样水平。贷款最初一个月还1800，现在还1200。将近16年过去了，房贷越还越少，真是好运气。
她跟我一起回忆拼凑起来的故事，说明两件事，
首先3.6%远非史上最低
，说不准2.93都不一定是，哪位朋友有更低的，欢迎暴料。
其次，存量房贷利率历史上有过中途调整的
，在原合同约定利率基础上打七折，重新换签合同。
那么，2017年后买房的那些房贷客户，由于楼市调控，房贷利率高的能达到5.8%，这些房贷为什么不能降一降？
再进一步想，利率作为央行调节经济冷热的工具，在30年住房贷款过程中起起落落太正常了，而且涨和降都不会完全从楼市和购房者角度来考虑，这种情况下，
怎样约定房贷利率对银行和购房者更公平合理？显然不是这种一刀切的“LPR+基点”，
而且基点在整个贷款周期雷打不动，之前折算下来减100多个基点的合同，跟房贷利率高点时动不动加60个基点的合同，借款人的负担差别太大了，这对高负担的借款人来说真的就公平吗？
回忆完这个低利率的原委，那位群友说：“等到明年1月1号，我那个2.93还要降”。听着很为她高兴，但更想说，那些年利率5.5%甚至更高的存量房贷，是不是该降一降了？