社保知识，小龙虾每日分享第631期，欢迎关注！
虽然小编不赞成养老保险与生命挂钩，但在现实中，确实存在人意外去世，灵活就业人员缴纳的养老保险亏损的情形。
有人提出：“不缴纳灵活就业职工养老保险，改为个人养老金保险，钱全部在自己的账户上，就不会亏本。个人缴纳30年，足够养老了吧？”
今天和大家分析下，仅仅缴纳个人养老金30年，是否足够养老的问题。
个人养老金缴纳30年是否足够养老，往深了说可以分为两个维度的问题：一是领取的养老金有多少，二是领取的养老金够不够花。
一、领取的养老金有多少
个人养老金目前是全年最多缴纳12000元，缴纳30年合计需要360000元。
这36万元并不是说每年按照5%利率获取收益，真是如此的话，30年后个人账户就会有83万元。
按照计发月数139进行计算，每个月也可以领取6000元，不少了。
然而，实际收益并不是这样计算的，实际需要通过个人养老金账户选购对应的理财产品，包括银行存款、理财基金、商业养老金产品等。
购买了理财产品，收益来源于投资增值，自然会有所波动，这中间就会存在风险。
目前个人养老金理财产品是新兴事物，结算利率还不错，但是谁也无法保证以后的利率是什么状况，或者说无法保证30年的时间，理财产品一直是赚钱的。
因此，没有人可以确定，每年缴纳12000元，30年后有多少养老金！
此外，个人养老金领取的时候需要收取3%的税额，比如6000元就需要缴纳180元的税，实际到手低于6000元。
二、30年后领取的养老金够不够花
30年后是个什么样子，谁也不知道。
未来的通货膨胀水平如何？未来的生活开支如何？现在的我们无法给出答案！
举个最极端的例子：
30年后个人每个月领取个人养老金6000元，但是当时的一桶方便面就要1000元，这个6000元又有什么用呢？
例子是极端，但是不能说不存在。
90年代的时候，父母每年缴纳100元的保险费用，缴纳24年后返还5000元，看上去是投资2400元获得5000元，翻了个翻。
但是90年代的100元价值不用多说，2014年的5000元也就买台电脑吧！
三、多轨并行才是关键
我国的养老保险制度分为三个层次：基础养老保险制度、年金制度、个人养老金制度。
后面两个是对基础养老保险制度的补充，基础养老保险制度是基础！
为什么说基础养老保险制度是基础？
关键在于基础养老保险计算公式中会使用社平工资，通过社平工资进行通货膨胀的调节。
举个例子：
社平工资8000，那么计算养老金是通过8000元去乘以一定的系数得到养老金；
如果社平工资由于通货膨胀变成了8万元，那么计算养老金就是通过8万元去乘以一定的系数，养老金也会随着通货膨胀进行调节，从而保障人民的基本生活。
相反，存款在银行，银行可不会这样处理，本金是多少就是多少，不会变化的！
不要说不可能发生，毕竟我国确实出现过这样的例子！
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