45岁退休倒计时，长达12年日更连载
日有所思，日有所学，日有所得
今天说下核保，核保的老师经常开玩笑说，现在找一个标体的人要去幼儿园里面找
常见核保结论解释
标准体
：正常承保！不会下核保通知书，直接扣费承保；
加费
：高于标准保费的费率承保，获得的保障跟标准体一样。核保函件上面会备注每年加费的金额，客户需要签字同意后才会承保；
责任除外
：保费跟标准体一样，但是获得保障会除外一部分。核保函件上面会备注除外哪些责任，客户需要签字同意后才会承保；
延期拒保
：暂时不能接受投保！等身体康复调养符合投保了再尝试。
临床医学和医学核保的区别是什么呢？
影响保险公司核保结果的因素：
1、客户身体状况（两个客户看着都是一个疾病，但身体基础素质/年龄/既往症不同，可能核保结果也不同）；
2、客户其他状况（大数据风控）；
3、保险公司不同阶段核保策略不同（开门红期间、缺业务的时段、新品上架等，都可能会阶段性宽松；理赔率过高、不缺业务等情况下，都可能阶段性严格）；
4、不同核保老师判断不同（进入人工核保环节后，不同核保老师宽严度、心情等，都有可能带来结果差异）；
5、产品不同（高定价产品核保更宽松，低定价产品容错空间小也可能更严格。不同类型产品核保也不同，年金较宽松，意外次之，增寿、意外、重疾、医疗逐步收紧）。
作为一个独立的经纪人，我们从核保中学会了什么？
1、不预判核保结果，保险是申请而非购买，除了有交费能力，还需要通过核保。因每个个体的不同，核保结果以保险公司下发为准，但我可以做的是指导您准备资料、正确告知，并在需要的情况下，可以帮您申请2-3家公司，看是否存在核保差异，帮您最大化获得保障。
2、用好明亚App—快核功能，对常见疾病可初步检索一个大方向，但切忌给承诺和打包票，凡事留余地。
3、做好如实告知，对非标体客户提前降低预期，标体最好，除外/加费也是好结果，至少代表身体大机能还是不错，都应当接受核保结果。拒保是最不好的结果，可考虑转年金等核保宽松产品，用计提的方式储备一笔备用金。非标体朋友还需要关注家人的保险，在家人健康时配齐保障。