随着生活水平的提高，大家都选择在城市购房，甚至有些朋友购置了多套改善性住房，近些年的房地产市场也被炒的火热，房价居高不下，不过相关政策的出台在一定程度上抑制了房价的暴涨。最近房贷利率下调的消息冲上了热搜，同时一些地区对楼市也有了一定程度的松绑，不少人又开始考虑是不是该出手了。
房子作为居住型刚需，价格高昂，我们往往都是以房贷的形式购买的，房贷利率的变化体现到房贷的总价上，也是一笔不小的数目，与我们的生活息息相关，现在我们就来看看这次房贷利率的调整对我们有什么影响。
5月15日，央行发布通知，宣布对于个人购买首套住房的贷款利率最低可以是市场基础利率下调20个基点，也就是下调0.2个百分点。大家不要小看这0.2个百分点，我们以深圳为例，深圳现在的新房均价是五万多，好一点的小区单价都在十万以上，如果贷款500万，分期30年的话，那么总体算下来降这0.2个百分点意味着总利息少了约38万，单是减少的这些利息在三四线城市都能全款买一套房了，大家可以感受一下。
那么这个调整对我们已经买了房的朋友有没有影响呢？下面我们就来分析一下。
首先我们要明白房贷利率的计算和调整的内在逻辑，房贷利率由两部分构成：市场基础利率+地方浮动利率。
市场基础利率由央行发布，依据当季的经济状况、市场走向而制定，对社会宏观经济起到一定调节作用。地方浮动利率则是各地相关部门依照本地具体情况制定的，当然了浮动范围是有限的，一般都在市场基础利率的10%以内，央行对此也会有相关政策。
此次的利率调整是给了地方更多的利率下调空间，会导致浮动利率的下降。由于我国坚持“房住不炒”的住房原则，对房地产市场的管控一直很严格，但面对广大人民的住房需求，就很难在市场和民生之间做到尽善尽美。大家可以看到，这次下调利率是针对首套房的购房者，对于那些购买二套、多套房的人，贷款利率还是很高的，这在一定程度上抑制了炒房客的投机行为，维护了住房市场的健康稳定。
随着央行这条通知的发布，全国很多地方马上就把房贷利率下调到了最低点，其实各地方是很想卖房的，毕竟置办房产是大额交易，对当地的经济有很大促进作用，而且现在楼市不景气，各地的房企和银行都在苦苦挣扎，急需松松绑缓口气。但近两年疫情状态下的经济大环境不太好，人们对未来充满未知，买房的人与往年同期相比都在减少，这是无法回避的事实。
我们再来看这次利率调整的具体变化，给了地方下调利率的空间，在行情不景气的情况下，多数地方都会下调浮动利率的，也就是说浮动利率会降低，而市场基础利率并没有改变，那么对我们有什么影响呢？
首先，对于要买首套房的人意味着房贷总利息将会减少；那么对于已买房正在还贷的朋友呢？这个分为两种情况，一种是买房时合同签的是按固定利率，这种利息计算方式不受后续银行利率调整的影响，而这种方式只在2020年之前可以选择，之后就不能选这种方式了。另一种是挂钩市场基础利率，即房贷利率随市场基础利率变化，涨跌都是同步的。
而这次的调整只是调整了地方浮动利率，对上述两种情况都没有影响，等到央行下次调整市场基础利率的时候，大家才会感受到房贷利率的变化。不过个人房贷利率一般都是按照还款期限一年调整一次，主要参照上一个月的市场基础利率。
